Долговая яма-2020: Кого ростовщики возьмут за горло первыми

Миллионы россиян найдут под елочкой не подарки от Деда Мороза, а требования от коллекторов

Антон Чаблин

https://svpressa.ru/economy/article/253116/

2,5 миллиона россиян входят в группу кредитного риска: у них либо огромные займы в одном банке, либо сразу в нескольких. По подсчетам агентства «Эквифакс», 6% россиян имеют кредиты в четырех и более банках, причем за последнюю пятилетку (на нее как раз и пришелся экономический кризис в стране), эта доля удвоилась.

По итогам нынешнего года размер задолженности по потребительским кредитам у граждан России вырос до рекордного размера — 1,7 трлн. рублей. Эти цифры не вызывают оптимизма даже у вечно пышущего радостью министра экономического развития Максима Орешкина: он заявил, что гигантская закредитованность россиян является одной из основных угроз отечественной экономике. Как видно, скрывать очевидное не удается даже Орешкину.

О том, что ждет россиян в будущем году, «Свободная пресса» спросила у наших постоянных экспертов по финансам.

«СП»: — Сегодня россияне охотно кредитуются не только в банках, но и в микрофинансовых организациях. Даже по официальным данным, в этих «выручайках до зарплаты» с их адскими процентами люди получают деньги в два раза чаще, чем в банках. Почему?

— Чаще, но меньше. Опережающие по сравнению с традиционным банковским кредитованием темпы роста рынка микрофинансирования обусловлены его меньшим масштабом. По итогам третьего квартала портфель микрозаймов составил 201 млрд. рублей, тогда как портфель кредитов, выданных населению, — 17,1 трлн. рублей; такова разница в весовых категориях, — говорит руководитель партнерских программ инвестиционно-образовательной площадки «Линейка» Вячеслав Максименко.

«СП»: — А ведь государство неоднократно грозилось всерьез «проредить» рынок микрофинансовых организаций.

— Не просто грозилось. Как и в банковском секторе, так и в сегменте МФО Центробанк стал ужесточать регулирование, борясь с высокой закредитованностью граждан. С начала года введены законодательные ограничения общего размера начисляемых процентов и неустоек, а также ограничения ежедневной процентной ставки и полной стоимости займов МФО.

При этом параметры постепенно ужесточаются, так процентная ставка теперь не может превышать 1% в день, хотя в начале года этот лимит был на уровне 1,5%.

С 1 октября, МФО, как и банки, при принятии решения о выдаче займа обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика, который увеличивает нагрузку на капитал, если клиент отдает на погашение своих обязательств более половины дохода (с 1 января показатель вырастет до 65%).

«СП»: — Ну и чего-то удалось добиться?

— Темпы прироста портфеля микрозаймов в третьем квартале замедлились на треть — до 6% по сравнению с 9% по итогам второго квартала. Закручивание гаек Центробанком ударило по прибыли МФО, вынудив их перестраивать бизнес-модели в пользу выдачи более долгосрочных займов и увеличения доли займов, выданных онлайн.

Рынок стал переходить в более зрелую стадию. И хотя чистая прибыль по итогам 9 месяцев выросла на 30% (до 10,9 млрд. рублей), можно ожидать дальнейшее снижение ее темпов, что подтолкнет рынок к консолидации.

«СП»: — То есть в будущем году, полагаете, «выручаек» окажется намного меньше, и работать они все же будут честнее?

— Далеко не все компании смогут перестроиться и сохранить рентабельность, кто-то окажется не в состоянии играть по «новым правилам» и может выйти из легального поля. Продолжит повышаться и финансовая грамотность, и информированность граждан в отношении бремени решения финансовых проблем при помощи МФО.

В условиях стагнации реальных располагаемых доходов населения, а также дальнейшего ужесточения нормативов рынок микрофинансирования постепенно выйдет на плато и после сокращения числа участников окончательно займет нишу кредитования тех, кто так или иначе не подпадает под более жесткие критерии банков по отбору заемщиков.

«СП»: — Судя по статистике Центробанка, все больше россиян берут не «традиционные» кредиты, а пользуются пластиковыми карточками. С одной стороны, вроде, очень по-европейски, а с другой — процент высокий, да и расходы сложнее контролировать…

— Безусловно, сыграло свою роль и активное распространение кредитных карт с их продолжительным льготным периодом — многие залезли на эту кредитную иглу, с которой не так легко слезть. Но пессимизма я не разделяю. Переход на платежные карты для клиента зачастую даже выгоден: многие банки сейчас стали начислять проценты на остаток по карте вдобавок к полюбившемуся кэшбеку, по величине которому устроено настоящее соревнование, — продолжает тему руководитель отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаил Коган.

«СП»: — А какие ваши прогнозы относительно развития финансового рынка России в будущем году?

— Регионы будут догонять мегаполисы, а для жителей мегаполисов может быть взят за ориентир пример Швеции, где на уровне всего государства наличные практически прекратили свое применение. Темпы дальнейшего распространения безналичной формы оплаты будут тесно связаны с успехами в борьбе с теневым сектором экономики, составляющей по оценкам Росстата 13% ВВП, в которой будут важны и «пряник», и «кнут».

В целом на глобальном уровне мир движется на пути к полному отказу от наличных средств — в ближайшее время в Китае может появиться «цифровой юань», а кошельки окончательно приобретут электронную форму. Изучением цифровой валюты занимаются и в ряде других стран.

«СП»: — Россия же, похоже, как всегда в хвосте…

— Да, российский Центробанк не видит преимуществ в запуске цифровой валюты. Но с ним солидарны и в ряде других стран, например, в США и Японии. Поэтому в ближайшие годы в торговых точках останутся очереди к банкоматам, а в кошельках многие сохранят пару сотен тысяч рублей на «всякий пожарный».